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民间借贷最高上限“换锚”挂钩LPR,利率降低,未来还好...

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发表于 2020-8-21 09:54:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
今天,8月20日下午,最高人民法院举行新闻发布会,发布《最高人民法院关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》并回答记者提问。
最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上,经院审判委员会讨论后决定:
以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
降低民间借贷的最高上限,不仅仅是对民间借贷,也对整个金融市场带来深远的影响。
一、从两线三区一口价,调整为LPR浮动
之前,民间借贷的利率是24%。很多的小贷公司和民间放贷机构,也是遵循24%的利率。在24%—36%部分为可协商、可协调。超过36%部分,认定无效。
现在变成了民间借贷的最高利率上限,按照LPR(贷款市场报价利率)的4倍为最高。按照今天颁布的LPR来算,一年期贷款市场报价利率1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。那么,借贷利率的司法保护上限就为3.85%*4=15.4%。
那么,从这个角度来讲,15.4%要比之前的36%之内,下降超过50%。这样标准进行了统一,不在设定区间。超过LPR4倍的认定为高利贷。
从宏观角度来讲,整个我国的利率正在进行市场化改革。并且,民间借贷作为我国金融业务的重要组成部分,也会对金融机构和整个借贷市场带来深远的影响。之前,所有的金融利率设定都是“一口价”,现在包括民间借贷在内,都与LPR来挂钩。
今年受到疫情的影响,LPR在年初也随之降低。但LPR不会一直降低,毕竟它是上限浮动的。LPR调整是依照着国民经济体系来进行调整。也就是说,民间借贷的利率,也将会跟LPR挂钩。从这一点上来讲,也奠定了未来的利率市场化。
值得一提的是,虽然现阶段LPR处在一个较低的水平,未来随着经济的发展,LPR肯定会出现一定的上扬。所以,对于金融机构和助贷公司来讲,现阶段可能会出现利率较低,利润较薄。未来随着LPR的调整,整体上也会出现上扬。
影响较大的是,P2P和民间借贷行业,之前很多的P2P是出借人、借款人模式,其中的网贷平台执行的标准几乎是一口价模式。受到此次最高法民间借贷上限的调整,最高不超过LPR4倍。那么,民间借贷和民间金融在融资方面会进行大幅的缩水。
其实,调整民间借贷利率上限,大家也可以想一下自己的房贷。近期房贷也是根据LPR来进行转换,如果调整为LPR模式,未来将会出现浮动利率。
那么,降低民间借贷利率,对于企业和个人融资会出现哪些影响呢?借钱是变得简单了还是容易了?
二、融资难易,不仅仅是看利率高低
从宏观角度来讲,民间借贷是金融借贷市场的补充。很多中小微企业和个人无法满足金融机构的借贷要求,或者在金融机构无法快速的进行融资,从而在生意周转和个人消费方面采用民间借贷。
从金融机构来讲,LPR降低,金融机构的贷款利率也在降低。民间借贷也是如此,未来的融资会出现“双降低”模式。
确实是一件好事儿。对于小微企业和个人来讲,不管是金融渠道融资还是民间借贷,都降下来,融资成本变得相对便宜。
然而,这又会出现一个现实的问题。当出现“廉价商品”的同时,会有更多的人去追逐“廉价商品”。这样一来,任何的放贷机构都会对借款人进行从严的筛选。
从这个角度而言,融资可能变得不太容易了。目前金融机构对中小微企业融资放开,也是要看中小微企业的实际经营和偿还能力。有观点认为:在未来银行会出现相对的“坏账”,不良率会升高。所以,未来企业或者个人融资,虽然利率和成本降低,但是要看你的实际经营能力。这才是比拼真本事的时候。
另外,此次调整民间借贷最高上限,对小贷公司、网络小贷公司会有什么样的影响?其实今天的发布会并没有给出最后的结果。小贷公司虽然不属于金融机构,但是确实是经过有关部门批准的合法“放贷公司”。但是,之前在小贷公司相关条规中也有明确规定,放贷利率不得超过法定上限。
小贷公司的三条红线中也指出过,不得超过法定利率上限;不得吸收公众存款;不得暴力催收。
另外,助贷公司虽然属于中介,本身并不是债权人,不会直接收到政策的影响。但是,也会受到金融机构降低利率的影响。
最后,可以说民间借贷也纳入了整个金融市场的宏观调控中。对于民间借贷和职业放贷人来讲,道路已经越走越窄了。放贷利率上限的大幅下调直接影响民间借贷的利润空间。对于金融机构和助贷来讲,目前LPR较低,虽然监管部门已经允许互联网放贷、联合贷款以及助贷的模式,但是当下也得过一过“苦日子”。对于未来融资,也请融资人注意,并不是利率降低了就很容易拿到钱,一切要看自己的真本事。
本文源自皂话金融

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