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上周，最高人民法院颁布了关于民间借贷的新规。 
新规里面有一条大变动，颇受关注—— 标准民间借贷利率的司法保护上限，改为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，新规定自2020年8月20日起执行。 
目前1年期LPR为3.85%，那么这样算来，4倍就是15.4%。 之前，民间借贷的两条红线是24%和36%—— 不超过24%年利率，受法律保护，必须全部还本付息； 年利率超过36%，超过部分的利息不受法律保护，可以合法免掉； 年利率24%-36%之间的利息，借款人和出借人可以协商。 而新规出来之后，这两条红线就不作数了，民间借贷利率超过15.4%，都是高利贷，不受司法保护。 当然，这个15.4%也不是固定下来的，因为LPR是会浮动变化的，LPR往下走，这个借贷利率上限就跟着降低，LPR往上走，也就随着升高。 之前的24%这个数，也是按当时6%基准贷款利率的4倍算出来的。 此新规一出，对于借钱的人来说，确实可以降低成本。 比如某人借了一笔钱，利率是20%，这在新规定出来以前是合理的利率，如果不还钱，出借人告到法院，按照法律程序执行，让借钱的人按照约定，还本付息。 等到新规定执行之后，同样是利率为20%的借款，之前是受司法保护的，现在就变成了高利贷。 借钱的人不还钱，出借人告到法院，也只能拿回本金和15.4%的利息。 不过目前15.4%的司法保护上限，还真是比之前低了一大截，像银行信用卡、微粒贷、花呗、借呗这些持牌正规军，利率也不止这么多。 比如，不少人的借呗利息是一天万5，一年的利率也有18.25%了。 虽然这条新规定是针对民间借贷，没说也约束持牌金融机构，但是一般来说，金融机构的贷款利率会比民间借贷的利率更低。 文件都说是为了降低实体经济融资成本，引导整体市场利率下行，人家民间借贷的司法保护上限降到15.4%了，如果正规军的利率还可以到20%左右的话，就说不过去了吧？ 所以，持牌机构的利率很可能也会跟着下调。 小巴看了一下微信，现在微粒贷的利率已经降下去了，直接砍半，日利率降到了万2.5，相应的年利率就是9.125%。 当然，具体到不同人的利率可能还是会有所不同，但整体是会比之前更低的。 
引导利率降低，听起来是件好事。 但真正落实的时候，有可能从借钱贵，变成借钱难，最终到底是不是好事，就两说了。 如果新规定对于持牌机构也适用，可能只有银行和少量机构能够承受。 利率降到15.4%，对于银行来说是可以接受的利率，毕竟银行的资金成本低，银行的存款利率最高也就在5%左右，哪怕降低利率也有得赚。 当然，一些坏账率比较高的小银行，也会因为利率的降低，压缩利润空间，处境艰难。 这是银行的状况，其他机构的资金成本、获客成本都比银行高，就更难维持了。 所以会有更多机构退出这个行业，而业内的机构也会提高对客户的要求，他们需要更低的坏账率，才能维持盈利。 大家想想，如果有人向你借钱，他的信誉又一般，你俩也没有什么交情，他总得多出利息，用高息来诱惑你，你才舍得借钱吧？ 机构也是一样。 
这样一来，信誉不够好，又没有优良资产作抵押的人，借款难度一下子就提升了。 至于民间借贷，如果利率降到15.4%，很多民间借贷组织就不愿意借钱了，尤其是短期应急周转的那种，期限短，利率也不高，没什么油水。 对比民间借贷组织所承担的违约风险，民间借贷就变成了很不划算的买卖。 人家把钱给你放贷，还不如自己拿去做投资呢。 可以说，新规定的实行压缩了持牌机构和民间借贷的生存空间，而个人借款的难度，也会因为机构的处境艰难，而被迫提高。 借不到款又急需钱的人，可能要向利率更高的地下钱庄求助。 要注意了，无论是地下钱庄，还是那种以盈利为目的到处放贷的职业放贷人，这些借款合同实际都是无效的。 
而我们的应对之策，就是更加关注自己的信用状况，以及加强对生活的掌控力。 现在要建设信用社会，连花呗都要接入央行征信中心了，评估个人征信的参考数据在增多。 新的借贷规定，又让借款的难度增加，所以大家得更加关注自己的信用状况，借款要按时还，形成良好记录。 万一再有要用钱周转的时候，借钱也更容易。 当然，咱们多次强调过的备用金和充足的保障，还是得备好。 有了3-6个月的家庭生活支出作为备用金放着，在面临突发事件时，还可以有钱周转一下。 而像大病和意外这种突发事件，很多时候备用金也只是杯水车薪，有充足的保险保额，才能规避这类用钱风险，给自己的生活构建起铜墙铁壁。
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发表于 2020-8-26 19:39:31