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从银行申请贷款,这些潜规则你遇到过吗?

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发表于 2020-8-27 15:08:32 | 显示全部楼层 |阅读模式
随着时代的发展,金融产品的普及程度越来越高,各类的贷款产品,如房贷、信用贷、抵押贷、分期贷等也越来越深入我们的日常生活中。
相比其他贷款机构来讲,正规银行的贷款产品种类更加的丰富,额度相对较高,而利率相对较低。


然而,在我们从银行申请贷款时,却总会遇到各式各样的问题,像“利率比申请时高很多”,“贷款不被受理”,“审批时效过长”,“莫名其妙的办理了其他业务”,“被迫交了好处费”等等。
当然,这与我们申请人的个人资质是有一定关系的,但更多的,是我们可能遇到“潜规则”了。
本文,就带大家了解下那些藏在深处的,真实存在的“贷款潜规则”。
捆绑销售各种银行产品
首先,为了便于大家理解,先和大家说几个事实:
  • 我们平时接触到的银行客户经理,很少有专职的贷款客户经理,大多是综合客户经理。
  • 银行对客户经理的考核非常的丰富,像存款、理财、信用卡、代发工资、基金、保险、三方存管、代销产品等等等等,而针对贷款的考核,只是众多考核中一项,而且占比不见得能有多高。
  • 贷款是存在一定风险的,如果出现逾期,不仅会影响客户经理后期发展,甚至有被处分的可能。如果贷款考核压力不大,宁愿不做。
接下来,我们回归正题,来讲讲比较常见的几种捆绑销售的现象:
  • 捆绑销售存款
    “以贷揽存”是监管部门三令五申明令禁止的,但目前确实仍然存在捆绑销售存款的现象。通常,银行会以申请人收入不足为理由,要求申请人开立定期存款账户,并存入客户经理要求的金额。此类形式,常见于购房贷款中,当我们已经缴纳了房屋首付,递交了申请房贷的材料后,被银行要求提供存款,我们担心手续麻烦,房贷审批被拒,只能就范。
    还有另一种“以贷揽存”的形式,银行会利用存单质押的形式来给我们申请人发放贷款。简单来说,就是当我们申请下来一笔贷款后,通过某种形式,在该银行转化为存款,再通过存款质押的形式放款。这样一来,银行既完成了存款任务,又完成了贷款任务,而对于我们申请人来说,贷款利率变高了,额度变低了。
  • 捆绑销售保险
    银行在办理贷款的时候,有可能会捆绑销售一些合作的财产保险,此类财产险,意在防止客户在偿还贷款的过程中,有意外发生。捆绑销售财产险,既保证了银行资产的安全,降低了风险,又获得了销售保险的业绩,而对于我们来说,就额外增加了一笔开销,增加了贷款的成本。
  • 捆绑销售其他产品
    在我们申请贷款的过程中,银行通常也会以“帮忙完成任务”为由,来要求我们同时办理其他的业务。比如企业申请经营贷款,同时办理代发工资业务、员工团办信用卡业务、开立对公账户等。又比如,我们个人申请贷款时,银行以“增加合作度、优先审批、提高通过率、提额降息”等等为由,要求我们同时购买银行的其他产品,像黄金饰品、纪念币、工艺品等。在我们面对这种情况的时候,一般很难拒绝。


故意飞单
像上文提到的,有些银行对客户经理贷款方面的考核很低,在做一笔贷款所获得的提成,也很低。所以,有些客户经理在办理申请人贷款的时候,就会“铤而走险”,去非法获利。考虑到自己作为银行正式员工,无法大大方方的去找客户收“好处费”。这些客户经理通常会把自己的客户介绍给那些私下合作的中介,由中介收取中介费后,再分一部分给此客户经理。
我们举个例子,当我们满心欢喜的通过银行申请一笔贷款时,突然被客户经理通知,因某申请材料出现问题,需要重新提交,否则无法审批。而该材料,明显是我们作为申请人无法去重新提交的。这时,客户经理会非常“为难”的把我们介绍给某中介机构,由他们来帮我们处理贷款材料的问题,但会收取一定的费用。考虑到只差一步就可以获批贷款了,我们也就只能“心甘情愿”的花钱保平安了。


故意找客户资质上的瑕疵
客观的说,任何一个客户都存在各种各样的瑕疵。征信有贷款的,会被认为有负债,没有贷款的又会被认为没有还贷记录可参考;收入高的会被怀疑贷款目的不纯,收入低的又会被怀疑偿贷能力有限。总之,对于一个资深的客户经理来说,想抓住贷款申请人的瑕疵,是非常容易的。作为我们贷款申请人来说,一边着急用钱,一边又被各种挑毛病,又不知道银行的政策到底是怎样,被客户经理牵着鼻子走,很难受。
其实,有些小瑕疵根本不影响贷款申请,有的客户经理故意刁难我们,就是想要收“好处费”,又不敢明目张胆的说出来而已。


对于上述的各种“潜规则”,这里建议大家,不要就范,不要“惯这些毛病”。其实弄清楚之后,申请贷款并不是一件复杂的事情。
再给大家分享几条干货:
  • 要明确,监管部门和银行是命令禁止各种“潜规则的”存在的。
  • 每家银行的贷款政策都不一样,所以别怕麻烦,多找几家银行咨询咨询,做到心中有数。
  • 遇到捆绑销售的时候,自己做好判断,不愿意办就不办,别勉强自己。
  • 面对银行存在“以贷揽存”、“故意刁难”等情况,留好录音录像等证据,然后向银行业协会投诉即可。
  • 要相信自己的资质,要知道,只要有一般的工作、一般的收入、一般的征信,都是可以申请到银行的贷款的。
  • 遇到客户经理的“故意刁难”,不要怕,换银行就可以了,市场上有的是银行可以做各类的贷款。
衷心的希望,银行的贷款规则能够越来越透明,监管部门的监管措施能够越来越细致,让这些“潜规则”早日的消失,让真正需要贷款的人,能够顺利的获得银行的贷款。
也衷心的希望,金融知识能够更多的得到普及,越来越多的普通人,能够更加清楚的认识金融、认识银行、认识贷款。
感谢各位看官的阅读,希望本文对各位有所帮助。

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