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随着时代的发展，金融产品的普及程度越来越高，各类的贷款产品，如房贷、信用贷、抵押贷、分期贷等也越来越深入我们的日常生活中。 相比其他贷款机构来讲，正规银行的贷款产品种类更加的丰富，额度相对较高，而利率相对较低。 
然而，在我们从银行申请贷款时，却总会遇到各式各样的问题，像“利率比申请时高很多”，“贷款不被受理”，“审批时效过长”，“莫名其妙的办理了其他业务”，“被迫交了好处费”等等。 当然，这与我们申请人的个人资质是有一定关系的，但更多的，是我们可能遇到“潜规则”了。 本文，就带大家了解下那些藏在深处的，真实存在的“贷款潜规则”。 捆绑销售各种银行产品首先，为了便于大家理解，先和大家说几个事实： - 我们平时接触到的银行客户经理，很少有专职的贷款客户经理，大多是综合客户经理。
- 银行对客户经理的考核非常的丰富，像存款、理财、信用卡、代发工资、基金、保险、三方存管、代销产品等等等等，而针对贷款的考核，只是众多考核中一项，而且占比不见得能有多高。
- 贷款是存在一定风险的，如果出现逾期，不仅会影响客户经理后期发展，甚至有被处分的可能。如果贷款考核压力不大，宁愿不做。
接下来，我们回归正题，来讲讲比较常见的几种捆绑销售的现象： - 捆绑销售存款
“以贷揽存”是监管部门三令五申明令禁止的，但目前确实仍然存在捆绑销售存款的现象。通常，银行会以申请人收入不足为理由，要求申请人开立定期存款账户，并存入客户经理要求的金额。此类形式，常见于购房贷款中，当我们已经缴纳了房屋首付，递交了申请房贷的材料后，被银行要求提供存款，我们担心手续麻烦，房贷审批被拒，只能就范。
还有另一种“以贷揽存”的形式，银行会利用存单质押的形式来给我们申请人发放贷款。简单来说，就是当我们申请下来一笔贷款后，通过某种形式，在该银行转化为存款，再通过存款质押的形式放款。这样一来，银行既完成了存款任务，又完成了贷款任务，而对于我们申请人来说，贷款利率变高了，额度变低了。 - 捆绑销售保险
银行在办理贷款的时候，有可能会捆绑销售一些合作的财产保险，此类财产险，意在防止客户在偿还贷款的过程中，有意外发生。捆绑销售财产险，既保证了银行资产的安全，降低了风险，又获得了销售保险的业绩，而对于我们来说，就额外增加了一笔开销，增加了贷款的成本。 - 捆绑销售其他产品
在我们申请贷款的过程中，银行通常也会以“帮忙完成任务”为由，来要求我们同时办理其他的业务。比如企业申请经营贷款，同时办理代发工资业务、员工团办信用卡业务、开立对公账户等。又比如，我们个人申请贷款时，银行以“增加合作度、优先审批、提高通过率、提额降息”等等为由，要求我们同时购买银行的其他产品，像黄金饰品、纪念币、工艺品等。在我们面对这种情况的时候，一般很难拒绝。
故意飞单像上文提到的，有些银行对客户经理贷款方面的考核很低，在做一笔贷款所获得的提成，也很低。所以，有些客户经理在办理申请人贷款的时候，就会“铤而走险”，去非法获利。考虑到自己作为银行正式员工，无法大大方方的去找客户收“好处费”。这些客户经理通常会把自己的客户介绍给那些私下合作的中介，由中介收取中介费后，再分一部分给此客户经理。
我们举个例子，当我们满心欢喜的通过银行申请一笔贷款时，突然被客户经理通知，因某申请材料出现问题，需要重新提交，否则无法审批。而该材料，明显是我们作为申请人无法去重新提交的。这时，客户经理会非常“为难”的把我们介绍给某中介机构，由他们来帮我们处理贷款材料的问题，但会收取一定的费用。考虑到只差一步就可以获批贷款了，我们也就只能“心甘情愿”的花钱保平安了。 
故意找客户资质上的瑕疵客观的说，任何一个客户都存在各种各样的瑕疵。征信有贷款的，会被认为有负债，没有贷款的又会被认为没有还贷记录可参考；收入高的会被怀疑贷款目的不纯，收入低的又会被怀疑偿贷能力有限。总之，对于一个资深的客户经理来说，想抓住贷款申请人的瑕疵，是非常容易的。作为我们贷款申请人来说，一边着急用钱，一边又被各种挑毛病，又不知道银行的政策到底是怎样，被客户经理牵着鼻子走，很难受。 其实，有些小瑕疵根本不影响贷款申请，有的客户经理故意刁难我们，就是想要收“好处费”，又不敢明目张胆的说出来而已。 
对于上述的各种“潜规则”，这里建议大家，不要就范，不要“惯这些毛病”。其实弄清楚之后，申请贷款并不是一件复杂的事情。 再给大家分享几条干货： - 要明确，监管部门和银行是命令禁止各种“潜规则的”存在的。
- 每家银行的贷款政策都不一样，所以别怕麻烦，多找几家银行咨询咨询，做到心中有数。
- 遇到捆绑销售的时候，自己做好判断，不愿意办就不办，别勉强自己。
- 面对银行存在“以贷揽存”、“故意刁难”等情况，留好录音录像等证据，然后向银行业协会投诉即可。
- 要相信自己的资质，要知道，只要有一般的工作、一般的收入、一般的征信，都是可以申请到银行的贷款的。
- 遇到客户经理的“故意刁难”，不要怕，换银行就可以了，市场上有的是银行可以做各类的贷款。
衷心的希望，银行的贷款规则能够越来越透明，监管部门的监管措施能够越来越细致，让这些“潜规则”早日的消失，让真正需要贷款的人，能够顺利的获得银行的贷款。 也衷心的希望，金融知识能够更多的得到普及，越来越多的普通人，能够更加清楚的认识金融、认识银行、认识贷款。 感谢各位看官的阅读，希望本文对各位有所帮助。
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发表于 2020-8-27 15:08:32