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盘点10大借款渠道,如何借钱成本最低?

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发表于 2020-8-3 10:53:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
能用钱解决的问题,都不是问题。——今天来聊聊,借钱那些事儿~
人生中,总会因为各种原因,出现一些临时大额花费,比如说结婚、装修、旅行、买房等......
此时,手上资金不足,或者资金放在长期投资产品里,暂时取不出来......
咋办?借钱,暂时调度周转。
那些年,我借过的钱
还是先来个小复盘。
米糖的借款生涯始于2007年,掐指一算,也有10几年的借款经验了,涉及产品有房贷、抵押贷、信用贷、车贷、信用卡等等...
一共借了10几次,
借款金额接近700万,
和10几家银行有过良好的合(打)作(工)关系,


借款产品的的信息是很不透明的,一不小心就容易踩坑,米糖在这期间也走了一些弯路,不过多次的经验加上从业经历,对贷款有了更多的了解,也更加觉得我们每个人,都需要掌握一些借款技能。
接下来的大盘点,希望对你有所帮助~
借款渠道大盘点,怎样借钱成本最低?
最近几年,借款渠道是越来越多了,不过当我们缺钱时,向谁借成本才能最低呢?来看一下你在借款自由的第几层级吧~
先来一张合影,下面再一一说明:


第一级:向亲戚朋友求助
  • 适合人群:适用于所有人
  • 借款成本:一般来说利息很低或无息
  • 额度:这要看你的人缘和实力了
  • 优点:成本最低之一;不会上征信,不影响其他贷款。
  • 缺点:借的不是钱,而是人情债,人情债可不好还哦。
第二级:大公司福利-员工无息贷款
  • 适合人群:一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款,算是一个很好的员工福利了。
  • 借款成本:一般来说利息很低或无息
  • 额度:10万-100万不等,一般根据入职年限
  • 优点:成本最低之一;不会上征信,不影响其他贷款。
  • 缺点:没啥缺点,非要说那就是离职前需要还清贷款。
第三级:信用卡(注意不是分期)
  • 适合人群:适用于信用卡持卡人
  • 借款成本:合理使用,年化利率在4%左右
  • 额度:一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。
  • 优点:成本低,征信不显示贷款,合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。
  • 缺点:不适合长期、大额度使用,适合短期周转。(具体操作不适合在这里说,有想要了解的可以私信或留言给米糖)
第四级:有抵押物-抵押贷款
  • 适合人群:有抵押物,比如房产抵押贷。
  • 借款成本:一般年化利率在4.2%-6%左右,还款方式可以先息后本或者等额本息。
  • 额度:看房子的估值,像一线城市动辄上千万的房子,借出几百万上千万是没问题的。
  • 优点:额度高,周期长,最长可贷20年(以前最长30年),还款压力小。
  • 缺点:一般人比较难以独立搞定所有流程,包括流水啊、打款啊等等,所以有的要通过中介来申请,当然了,就需要付些中介费了,大概1%-2%个点左右。
第五级:银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆
看见没,这类产品米糖是加了星标的,强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。
  • 适合人群:有稳定优质工作的人群,这里的“稳定优质”,指的是银行眼中稳定优质的人群,比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工,或者是会计师、律师这样的专业人士。或者,成为银行的受邀用户,比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等,都是有机会获得额度的。
  • 额度:只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错,额度从十几万到几十万不等。
  • 借款成本:一般年化利率在5%-8%左右。
  • 优点:这类产品一般都有同样的优点,可随借随还,按日计息、按月付息,到期还本,额度长期有效,一般不使用在征信上隐藏的很好。这类产品也是米糖最爱的产品,一共申请了4笔,总计额度110万,这110万相当于可以随时调度使用。
  • 缺点:挺好的产品...真的。要说缺点,按照先息后本的还款方式,再申请其他贷款时一般会认定负债较高,影响其他贷款。(这里先不展开讲,后续单独开一篇)
  • 代表产品:像工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万,借12个月,每个月只需还利息就行,到期还本,中途也可以随时还款。


第六级:银行一般信用贷-消费分期
  • 适合人群:不符合上一级的资质要求,退而求其次,申请一般信用贷产品,很多产品的本质类似信用卡分期,但一般利率优于信用卡分期。
  • 借款成本:一般实际年化利率在8%-18%左右,极少数的接近6%,大部分为15%左右(注意,这里银行说的利率一般不是实际年化利率,实际利率需要通过IRR计算,后续单开一篇来说);还款方式为等额本息或分期还款。
  • 额度:根据流水、社保、公积金等确定额度,一般5万-30万左右,个别到50万。
  • 优点:从产品本身来看,对比第五级的产品是没有优势的,但是这类产品很多类似信用卡分期,好处就是,征信显示比较友好,一般再借其他贷款不受影响。
  • 缺点:一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷,或者提前还贷需要交违约金。
  • 代表产品:像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等,都属于这类产品。
第七级:信用卡的附加的xx金、xx贷
  • 适合人群:基本和第六级的人群类似,这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一,所以是信用卡电销重点营销的业务,很多资质不错的人,本来可以申请优质信用贷,结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。
  • 借款成本:一般实际年化利率在10%以上,18%左右的居多,还款方式以分期还款为主。
  • 额度:一般几万左右。
  • 优点:操作简单,一般通过线上就可申请,这类产品在银行做活动时,利率会接近上一级普通信用贷的利率。
  • 缺点:基本和第六级类似,但利率一般高于第六级。
  • 代表产品:很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金,随便找个银行,大家可以感受下利率。


第八级:消费金融公司/银行的消费金融产品
  • 适合人群:适合人群更广泛,对借款人要求不高,但是不同的资质利率是不一样的。
  • 借款成本:差额定价,像蚂蚁的借呗,日利率有人就是万2.5(年化约9%),有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的,所以还款方式比较灵活,很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上,都可能因人而异,所以对于有些人来说,成本会优于六七部分的产品。
  • 额度:一般1万-20万左右。
  • 优点:操作简单,一般通过线上就可申请,还款方式灵活。
  • 缺点:这类产品是可能上征信的,那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款,可能会影响其他银行贷款。不过米糖曾经借过几次借呗,征信上都没有体现。
  • 代表产品:像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等,都属于这类产品。感受一下借呗的利率。


第九级:小贷公司/P2P
  • 适合人群:以上方式都借不到钱的,或者借不够钱的。
  • 借款成本:如果是向小贷公司借钱,没有任何抵押的话,那利率还真是挺高的,实际利率36%的都是良心企业。
  • 额度:这种产品很多线上宣传最高20万,不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款,而且还经常先把手续费扣掉,你到手的钱是扣完手续费的。
  • 优点:有些产品不上征信,讲真,一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。
  • 缺点:利率高,套路深。
  • 代表产品:宜人贷、拍拍贷等。
第十级:小额现金贷
  • 适合人群:对于借款人的资质,几乎没有任何要求,也是以上方式都借不到钱的最后选择。
  • 借款成本:不说了,说出来有点吓人,就是今年315曝光的那种。
  • 额度:几千、几百都有。
  • 优点:没啥优点,门槛低。
  • 缺点:呵呵。
  • 代表产品:太多了...勿碰
以上所提到的借款渠道,基本覆盖了主流的产品形态,还有一些小众产品,没有包含在其中,不同城市的产品也会存在差异。
另外,有些产品虽然没有太多优点,但是存在即合理,在不同的场景下,选择适合自己的才是最重要的。
以上,只是盘点了十大借款渠道,那么在实际选择产品的时候,还会有各种问题,比如:
-- 申请贷款要满足哪些条件?需要注意什么?
-- 不同还款方式存在哪些区别?
-- 个人信用报告怎样解读?
-- 想要更高的额度,如何组合申请?
-- 等等......

联系我时,请说是在“249958借钱网”看到的。

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